普通农户、国家储备粮库以及为二者提供金融服务的西北垦殖银行，这三者便构成了东岸经济的底层部分，即广大的农村经济部分。这部分经济以农业活动为主，地方性也比较强，虽然有着商品化农业的些许特征，但从总体上来说，这依然是一个前资本主义时代的社会经济体系。
而在东岸经济的上层，则是以国家和少部分私人资本构成的一种高度资本主义的社会经济体系。具体表现在上层社会生产各种生活必需品和生产资料，并且垄断了农产品的贸易，整个农村的底层自然经济完全从属于上层的资本主义经济。
底层经济和上层经济之间，不说泾渭分明吧，但区别依然是巨大的，表现到货币上，就是两者之间同行的货币存在着巨大的差异。在底层农村经济中，比较多见的是各种面值的铜币、银币，纸质的一年期、两年期银行承兑汇票较少，民间认可度也不是很高；但在上层工业经济中，最多见的自然是各类面额（很多都是大面额）的银行承兑汇票了，这些汇票在企业与个人间来回流通、不断背书，相反硬币却不多见。
这两类货币体系之间的联系，大概就是通过输出特产品（农产品）和输入消费品的贸易货款、公共费用（税收、水利建设摊派、国防特别费等等）以及工资支付（农闲时打工，一般是建筑工地）等数种渠道来进行的。介于这两者之间的机构，大概就是国家储备粮库、地方百货商店、交通部和国家铁道总局下辖的建筑队，以及西北垦殖银行了。
不过，随着明人移民的大量流入，特别是一些在原本明国小有身家的一些商人、小地主或主动或被动地来到东岸，广大农村地区的金融活动开始显露出萌芽，并渐渐发展了起来。目前有民间私人金融萌芽迹象的，主要在两个地区，一是西岭地区，以罗洽县的所谓“青州帮”商人为主；另外一个就是南鸭子湖地区了，以农业大县西湖县的一帮山东济宁籍移民为主，当地的明人称之为“济宁帮”。
这些人在身携少量金银珠宝玉器什么的进入东岸后，逐渐在地方上扎下根来，然后开起了流动杂货铺，专门避开大型连锁辛迪加企业——东岸百货商店势力较盛的城镇地区，进入广大的乡村腹地，向当地农民们出售各类生活必需品、收购农民们手中的剩余商品（主要是粮食，偶尔有一些羊毛、皮革、兽脂等）。久而久之，他们便和当地的农民们建立起了相当密切的关系，信誉度也水涨船高。这个时候，很多完成这第一步积累（资本积累和关系积累）的小贩们便开始了蜕变，他们开始向一些急需用钱的农民放起了小额贷款，西湖县牧草岭乡的邵元义就是这么一个人。
当然了，邵元义移民到东岸时身无分文，并没有什么原始资金。他的资本积累靠的全是发明阿司匹林药物的部分专利权权益，以及行医卖药获得的一些高额收入，但本质上他和那些小贩们是一样的，同样有资金、同样有关系网、同样有不错的民间信誉。他们的放贷，形式多样，有的是现金贷款，有的商品赊销，甚至其中有些人还经营起了一些汇票贴现业务，让人看了大为惊异。
邵元义现在在自家的院子里搭了一个小棚子，开起了一种类似当铺的“金融机构”。农户们送过来的谷物、皮革、牲畜、木头甚至鸡鸭禽蛋都可以在这里质当，以换取他们急需的现金。这些乱七八糟的东西按照营业规范，在西北垦殖银行内是很难质押的，因此这些农户们也只有去寻找乡间的富户，通过地下当铺的形式来获取资金。
除了“当铺”外，邵元义还在自己书房里办起了纯粹的现金贷款业务，且同样是那种在银行很难获得批准的无抵押现金贷款。由于邵元义常年居住在乡间，因此他很清楚谁能贷谁不能贷、谁的贷款能收回来谁的贷款根本收不回来。这样做到有的放矢后，不良贷款的风险就会极大降低，而这也是银行等大型金融机构所不具备的优势。
“1646年发行的西北铁路建设债券？”坐在自己书房里，邵元义手里拿着一张纸片翻来覆去地看着。“纸片”确实是真的，财政部当初在西北铁路开工前曾经在全社会公开发行了数十万元的五年期、十年期建设债券，这张“纸片”应当就是在那时候购买的，且是不记名债券，因此在民间多有转手。
“没错，先生。”坐在邵元义对面的是两个欧洲裔男人，其中一个年纪大些，看起来入籍东岸有些年头了，另外一个则是个来东岸打工的年轻人，汉语结结巴巴的，说起来不是很利索，此时说话的就是这个满脸络腮胡子年轻人。
只见他紧张地看着邵元义，用一种邵元义听不懂的语言说着，他旁边的中年人则负责翻译：“这是瓦伦蒂诺先生支付给我的，我为他在一个伐木营地内整整工作了五年，然后他就支付了我二十枚银元以及这么一张铁路建设债券。我当时本来不想要的，但他很不耐烦，他的手下也恐吓我，说大家都是这样的。但我哪知道这张债券要明年年底才能兑付，现在老君庙乡在招募垦荒移民，限期三个月，本月就是最后一个月了。这次每亩地只要五元钱，教会可以为我们申请国籍，还为大家张罗住房按揭贷款，这么好的机会错过了下次不知道还要等到什么时候呢……”
说到最后，这个来自苏格兰的年轻小伙子几乎都要哭出来了。是啊，教会组织的垦荒活动，一向被认为是极好的机会。不但有较为廉价的住房，就连妻子也有教会帮忙张罗，划算得很。错过了这么一次，不但误了一年种地挣钱的机会，也当然失去了获得这些福利的机会，由不得这些外来主动移民们不着急。
说到这里，他旁边的那个中年男人也帮腔地说了两句：“弗格森在伐木场里砍了五年树，干活一直兢兢业业，也没有任何违反过劳动纪律的事情，真的是一个很不错的小伙子。他以前因为在深山老林里干活，学习汉语的时候不多，口语能力有所欠缺。但现在他每天晚上都会抽出时间来学习，很是用心，村里的王夫子还夸奖过他，说他是‘化夏’语言班里进步最快的一个人。这次机会难得，希望邵医生能帮就帮一下吧，银行那里这个月的放贷额度用完了，做不了抵押贷款。我家里的钱前阵子有事都花完了，要不然我也得帮小弗格森一把。”中年人也来自苏格兰，因此对这个年轻人很是照顾。
“唔……”邵元义沉吟了一会，然后叹了口气，说道：“我也是过来人，明白机会难得，当然不会误了你的前程。这样吧，小伙子，我这次就给你点优惠吧。你的这张债券面值一百元，1651年12月31日兑付，年息4.5%，每年1月1日付息。今年（1650年）的利息似乎已经被你的瓦伦蒂诺先生领走了呢，那么这张债券还有一次利息可领。好吧，我也不多说了，想必你也明白这张债券的真实价值……”
说完这么一番话，邵树德示意他的妻子从一个木制保险柜内取出了92枚银元，数了一遍后放到了年轻人弗格森的手里，说道：“既然你选择死当这张铁路建设债券，那么按照规矩，九二折扣支付，这里有92元现金，拿好了，以后这张债券就和你没关系了，所有权益归我一个人。这可是优惠价了，与人方便就是与己方便，拿好钱就赶紧去老君庙乡报到吧。已经二月中了，时间不算很充裕，快去吧，小伙子！”
年轻人弗格森仔细数了数手头的92枚银元并确认无误后，感激地朝邵元义笑了笑，说道：“我很感激，尊敬的邵医生，天尊会眷顾你的。”
邵元义微微一笑，坦然受下了对方的感激。这票生意对他来说收益并不是很多，但正如那句话，与人方便与己方便，对于他们这种民间私人放贷者来说，一个良好的名声也是必须的。这不仅仅是涉及到别人对自己的看法，同时也关系到政府官员对他们这些活跃农村市场、促进货币流通私人小额放贷者的观感。一旦观感差了，那么以后很多事情就不那么好运作了。